广州下发首批互金整改通知书 2017-06-17

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广州下发首批互金整改通知书

明令禁止风险保证金模式，要求平台原则上8月底前完成整改

来源：南方都市报     2017年06月17日

    目前不少平台采用的风险保证金模式，在广州遭到了互联网金融专项整治的明确否定。昨日，南都记者从业内获悉，本周四，广州已有首批两家平台收到互联网专项整治通知书。其中，对于此前业内争议较大的风险保证金模式，广州整改明确禁止。目前首批收到通知书的礼德财富将于6月30日起取消服务质量保障金，将成为全国首家退回风险保证金的平台。
    南都记者从已经收到通知书的相关平台处获悉，平台需要在收到《通知书》10个工作日内提交整改方案，并经广州市金融工作局同意后按照要求开展整改，整改期限原则上不超过2017年8月，平台需经过验收后才可按照省备案管理相关规定办理备案。
    平台违约金被建议调至36%或以下
    南都记者从广州多个信源获悉，首批收到《广州市互联网金融风险专项整治整改通知书》(下简称“《通知书》”)的平台分为省市区三级，由广州市进行检查的两家平台，待收规模在5亿～10亿元之间。
    据悉，根据广东省互联网金融专项整治部署，互金专项整治在广东将按照平台待收规模大小由省市区分三级进行检查。其中，待收金额在10亿元以上的互金平台，将直接由广东省金融办主导的现场检查小组负责检查；待收金额在5亿-10亿元的互金平台，由市级牵头主导现场检查；而规模在5亿元以下的中小型平台，则由各区级单位主导现场检查。根据此前南都记者从靠近互金专项整治小组人员处获悉，广州互联网金融平台没有完全合规平台，各家平台或多或少存在整改问题。这意味着，除了取缔类平台，大多数平台将陆续收到专项整治小组下发的《通知书》。
    礼德财富是首批收到《通知书》的两家平台之一。礼德财富首席运营官张文生接受南都记者采访时表示，《通知书》严格体现了专项整治方案要求。据其透露，在广州平台收到的《通知书》中，包括存在主要问题、整改要求、相关建议以及整改具体要求等四个部分。其中，问题聚焦在贷款额度、风险保证金、信息披露、资金存管、信息安全等。
    张文生透露，从通知书的内容看，主要是根据去年底现场中发现的问题提出整改意见。其中有些问题，平台已经调整好，监管还没及时更新；也有些问题，监管根据当时看到的平台情况，结合后来的监管动向提出要求。
    南都记者获悉，《通知书》除了明确平台违反的具体事项、提出整改要求外，还同时对一些问题提出意见。如有平台借款综合成本超过36%，《通知书》建议调整到36%或以内。“有些平台实际上，除了利息以外，还收取各类费用。监管还是看得比较仔细，要求平台综合融资成本来算。”一家知情平台对南都记者表示。
    风险保证金模式被否定
    南都记者多方打听获悉，《通知书》除了落实此前的监管条款外，对于业内一直有所争议的一些问题，也给出了明确的方向指引。比如，对于业内有所争议的风险保证金，北京监管部门下发《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》是禁止设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传。业界人士解读大多认为基本算是禁设风险准备金。若平台设立了类似风险准备金的专款账户，但并非作为担保使用且不以此作宣传，如质保服务专款，是否可行仍有待界定。
    而在广州平台收到的《通知书》中，明确“设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传”是不合规行为，如在礼德财富的《通知书》中，明确指出“针对你公司平台收取合作机构保证金的行为，立即整改，清退收取的保证金”。“为进一步拥抱合规，从6月30日起取消服务质量保障金。”礼德财富相关负责人告诉南都，礼德财富成为全国首家退回风险保证金的平台。张文生表示，“虽然风险保证金是目前网贷平台最常采用的安全保障方式之一，但不符合《暂行办法》中第十条网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事‘直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息’的规定，广州互金整治相比其他城市更为严格，明确必须取消。”
    在多位互金平台高管看来，否定包括风险保证金模式在内的平台各种“兜底行为”，实际上，正是为了打破投资人对于平台保本保息的幻想，让投资人明确风险自负的原则。
    除了否认风险保证金模式，在投资人方面，《通知书》再次明确出借人分级管理的要求。即要求根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制，实现不同风险承受能力的投资人对应不同的投资金额。不过有相关平台负责人在听闻此前规定后困惑，如何具体进行分级管理需要进一步明确。而南都记者获悉，目前已经下发的《通知书》并未对分级管理进行明确的标准确定。
    整改期限原则上不超过8月
    作为首批收到《通知书》的平台，礼德财富方面向南都记者表示，在收到通知书后，礼德财富立即成立专项小组，逐项对照通知书具体条款，启动合规工作。其中包括着手准备建立在线争议解决等相关制度。
    从留给平台的整改时间看，尽管本周互金专项整治时间延后半年至明年6月的消息让不少平台松了一口气。但从《通知书》看，却未让平台将合规整顿拖延至明年6月。
    南都记者获悉，《通知书》明确要求，平台需要在收到《通知书》10个工作日内提交整改方案，并经广州市金融工作局同意后按照要求开展整改，整改期限原则上不超过2017年8月，平台需经过验收后才可按照省备案管理相关规定办理备案。
    “平台不能心存侥幸。”广州一家互金平台负责人在获悉上述消息后认为，这是监管对外传递的一个重要信号———明年6月份是整个互金专项整治收官的最后时刻，但并不意味着是平台的合规整改还有这么长时间。
    不过，也有平台在得知上述消息后对于8月底完成合规动作存在较大的担忧。“以限额问题为例，不是短期一两个月就能完成。”广州一家平台负责人对南都记者表示。
    对此，南都记者从知情人士处获悉，监管要求各平台必须逐条落实，没马虎余地。但对于存量问题，整改小组认为有历史原因，可以理解。监管不会一刀切，会视乎平台的整改情况给予恰当的时间。但要求整改期间机构数、业务规模实现双降。
    个体户按自然人进行借款上限要求
    南都记者从知情人士获悉，针对各家平台整改压力较大的问题，《通知书》并没有放松的信号。特别针对目前平台对于个体户的认定标准不清，在操作中部分平台对于个体户按照机构或其他组织来对待，借款上限也即按100万元来认定。但是，在整改通知书后，与监管沟通得到明确要求，个体户只能按照自然人来认定。“对于各家平台的存量超额项目，按监管部门透露出来的要求，无论是提前还款，还是自然结清等方式，必须在规定时间内完成整改。”相关知情人士对南都记者表示，这显示出了专项整治小组的决心，但同时此次下发的《通过指数》在要求平台做好不合规存量资产清退计划的同时，对于过程中出现问题要进行预判，并准备好应对的预案。
    采写：南都记者 陈颖